Cumplimiento Normativo para Fintech en España: DORA, NIS2 y PSD2 en 2026

Introducción

Todas las empresas fintech en España se enfrentan a una montaña de normativas que deben cumplir para mantener sus operaciones seguras y eficientes. Aunque algunos pueden ver el cumplimiento normativo como una carga, es esencial para proteger a los clientes y a la propia empresa de riesgos significativos. En este artículo, exploraremos las razones detrás del cumplimiento normativo en el sector financiero en España, centrándonos en las Directivas DORA, NIS2 y PSD2. Este análisis no solo es relevante para comprender la importancia de estas regulaciones, sino que también destaca lo que está en juego, incluyendo multas, fracasos en auditorías, disturbios operacionales y daño a la reputación.

El Problema Central

El cumplimiento normativo para las fintech en España no es solo una caja que marcar en una lista de verificación. Se trata de una parte integral de la gestión de riesgos y la estrategia de negocios. Sin embargo, muchas organizaciones se centran demasiado en los aspectos técnicos de las regulaciones y no reconocen el impacto que tienen en sus operaciones diarias y estrategias a largo plazo.

Las consecuencias de no cumplir con estas normativas son graves. Según el Banco de España, las multas por incumplimiento de las regulaciones de servicios de pago (PSD2) pueden alcanzar hasta 5 millones de euros o el 10% del ingreso anual si la infracción es considerada muy grave. En cuanto a la Directiva de Resiliencia de los Servicios de la Sociedad de la Información (NIS2), la falta de protección adecuada contra los ataques cibernéticos puede resultar en multas que equivalen al 4% de los ingresos mundiales anuales de la compañía. Además, estas penalizaciones no son solo financieras; la reputación de una empresa también se ve gravemente dañada, lo que puede tener un impacto duradero en la confianza del cliente y la rentabilidad.

Lo que muchos organizaciones no entienden es que el cumplimiento normativo no es una tarea aislada. Está profundamente relacionado con la seguridad cibernética, la gobernanza, la toma de decisiones empresariales y la eficiencia operativa. Muchas fintech españolas se centran en la innovación y el crecimiento rápido, lo que a menudo les lleva a pasar por alto las complejidades del cumplimiento normativo. Esto puede llevar a una falta de preparación para auditorías, una administración de riesgos deficiente y una exposición innecesaria al riesgo de fraude y ciberataques.

Es importante señalar que, aunque el cumplimiento puede parecer una carga, en realidad es una oportunidad para mejorar el funcionamiento de la empresa. Por ejemplo, la Directiva de Resiliencia de los Servicios de la Sociedad de la Información (NIS2) requiere que las empresas tengan planes de continuidad del negocio y sistemas de detección de intrusiones. Esto no solo protege a la empresa de ataques cibernéticos, sino que también puede ayudar a identificar y mitigar problemas operacionales antes de que se conviertan en crisis.

¿Por qué esto es urgente ahora?

En los últimos años, ha habido cambios significativos en el marco normativo que afectan a las fintech en España. La Directiva de Resiliencia de los Servicios de la Sociedad de la Información (NIS2), que reemplaza a la Directiva NIS, entrará en vigor el 17 de septiembre de 2025 y requerirá que las empresas mejoren su capacidad para detectar, evitar y responder a incidentes cibernéticos. La Directiva de Apoyo al Riesgo Financiero (DORA), que busca reducir el riesgo sistémico en la Unión Europea, también está teniendo un impacto en el sector financiero, haciendo que el cumplimiento de las normativas de riesgo y gobernanza sea más crítico que nunca.

Además de estas regulaciones en el horizonte, las fintech españolas también se enfrentan a presiones del mercado. Los clientes cada vez más conscientes y exigentes exigen que las empresas cumplan con estándares de seguridad y privacidad específicos. Las empresas que no pueden demostrar que cumplen con estas normativas pueden perder oportunidades de negocio significativas.

Finalmente, la competencia en el sector financiero en España es feroz, y las empresas que no mantienen el ritmo con las regulaciones verse desventajadas. Las instituciones financieras que no se ajustan a las regulaciones de DORA, NIS2 y PSD2 pueden enfrentarse a una desventaja competitiva significativa, ya que las instituciones que sí cumplen están mejor preparadas para manejar los riesgos y aprovechar las oportunidades mercado.

En resumen, el cumplimiento normativo no es solo una cuestión de seguir las reglas; es una cuestión de supervivencia y éxito en el sector financiero en España. A medida que las regulaciones de DORA, NIS2 y PSD2 se acercan, es esencial que las fintech españolas entiendan las implicaciones y se preparen para adaptarse. En las secciones siguientes, profundizaremos en los detalles específicos de estas regulaciones y cómo pueden afectar a sus negocios.

El Marco de Solución

La solución para abordar el cumplimiento normativo en la industria Fintech en España requiere un enfoque sistemático y meticuloso. A continuación, se describen los pasos clave y recomendaciones para implementar un programa de cumplimiento efectivo que abarque DORA, NIS2 y PSD2.

1. Evaluación Inicial y Creación de Políticas:
El primer paso es realizar una evaluación exhaustiva de los riesgos y los requisitos normativos específicos. Basándose en los artículos DORA, como el Artículo 28(2), debe identificarse la información crítica y los sistemas que requieren protección. Luego, desarrolle políticas y procedimientos que reflejen estos requisitos y se alineen con las mejores prácticas del sector. Estas políticas deben ser claras, específicas y fáciles de entender para todos los empleados.

2. Implementación de Controles:
Después de establecer las políticas, la próxima etapa es la implementación de controles efectivos para garantizar el cumplimiento. Esto incluye el uso de agentes de cumplimiento de punto final para monitorear los dispositivos, que es una práctica común en la industria Fintech. También es fundamental integrar controles de seguridad en todas las aplicaciones y sistemas operativos, asegurándose de que sean compatibles con estándares como ISO 27001.

3. Recopilación Automática de Pruebas:
Una de las áreas más problemáticas en el cumplimiento es la recopilación de pruebas. Muchas organizaciones se enfrentan a desafíos cuando se trata de recopilar y organizar las pruebas de forma coherente. Aquí es donde la automatización juega un papel crucial. Plataformas como Matproof pueden recopilar automáticamente evidencias de proveedores en la nube, lo que reduce significativamente la cantidad de trabajo manual necesario y mejora la precisión de las pruebas.

4. Monitoreo y Auditoría:
El monitoreo continuo es esencial para garantizar que se mantengan los estándares de cumplimiento. Esto incluye la realización de auditorías internas y externas regularmente para verificar la eficacia de las políticas y controles de cumplimiento. En base a los hallazgos de estas auditorías, debe realizarse un seguimiento y deben tomarse medidas correctivas cuando sea necesario.

5. Capacitación y Concienciación:
Los empleados son un pilar fundamental del cumplimiento normativo. Por lo tanto, la capacitación y la concienciación sobre los riesgos regulatorios y las políticas internas son cruciales. Esto no solo reduce el riesgo de infracción, sino que también fomenta una cultura de cumplimiento dentro de la organización.

Lo que considera "bueno" en términos de cumplimiento es tener un marco sólido que abarque todas las áreas mencionadas, con un enfoque en la prevención y la detección temprana de riesgos, en contraste con simplemente "pasar", que implica una aproximación minimalista y reaccionaria al cumplimiento normativo.

Errores Comunes que Evitar

A continuación, se presentan tres errores comunes que cometen las organizaciones en el ámbito del cumplimiento normativo y las soluciones para evitarlos.

1. Subestimar los Requisitos Normativos:
Algunas organizaciones subestiman la complejidad de los requisitos normativos, lo que resulta en políticas y controles inadecuados. Esto lleva a infracciones regulatorias y multas. En lugar de esto, es fundamental llevar a cabo una evaluación exhaustiva de los riesgos y desarrollar políticas que aborden completamente estos requisitos, como lo demuestra el Artículo 28(2) de DORA.

2. Falta de Integración entre Sistemas:
La falta de integración entre diferentes sistemas y aplicaciones puede llevar a lagunas en el cumplimiento. Por ejemplo, si los sistemas de seguimiento de riesgos no se integran con los sistemas de cumplimiento, puede resultar en la omisión de controles clave. La solución a esto es asegurarse de que todos los sistemas estén interconectados y puedan compartir información de manera efectiva.

3. Excesiva Reliance en Procesos Manuales:
El uso exclusivo de procesos manuales para el cumplimiento puede ser ineficiente y propenso a errores humanos. Aunque los procesos manuales pueden ser adecuados para pequeñas organizaciones, para las grandes entidades financieras españolas como CaixaBank o Banco Santander, los sistemas de cumplimiento automatizados son esenciales para manejar el volumen de datos y requisitos normativos. En lugar de depender únicamente de métodos manuales, las organizaciones deberían buscar soluciones automatizadas que mejoren la eficiencia y la precisión.

Herramientas y Enfoques

1. Enfoque Manual:
El enfoque manual tiene sus ventajas, como la flexibilidad y la capacidad de personalizar el proceso de cumplimiento. Sin embargo, es propenso a errores y es muy poco escalable, especialmente para entidades de gran tamaño en el mercado financiero español. Funciona bien para organizaciones pequeñas o para tareas específicas con requisitos normativos simples.

2. Enfoque de Hoja de Cálculo/GRC (Gestión de Riesgos y Cumplimiento):
El uso de hojas de cálculo o sistemas GRC puede ayudar a administrar el cumplimiento, pero tiene limitaciones cuando se trata de escalabilidad y automatización. Estos sistemas a menudo se ven abrumados por la cantidad de datos y la complejidad de los requerimientos normativos, especialmente con regulaciones como DORA y NIS2 que están cambiando constantemente.

3. Plataformas de Cumplimiento Automatizado:
Las plataformas de cumplimiento automatizado como Matproof son fundamentales para abordar los desafíos de la normatividad actual. Ofrecen la capacidad de generar políticas impulsadas por IA, recopilar automáticamente evidencias y garantizar la residencia de datos del 100% en la UE, lo cual es crucial para los servicios financieros europeos. Al seleccionar una plataforma de cumplimiento, busque características como la capacidad de integrarse con proveedores en la nube, la generación de informes detallados y la conformidad con estándares internacionales como SOC 2 y GDPR.

En resumen, la clave del éxito en el cumplimiento normativo para las fintech en España radica en una combinación de políticas sólidas, controles efectivos, monitoreo constante y soluciones de tecnología de punta que faciliten la gestión de riesgos regulatorios. Al evitar los errores comunes y aprovechar al máximo las herramientas de cumplimiento disponibles, las organizaciones pueden garantizar que su programa de cumplimiento no solo sea efectivo, sino también sostenible a largo plazo.

Comenzando: Sus Pasos Siguientes

Plan de Acción de 5 Pasos que Usted Puede Seguir esta Semana

1. Revisar y Evaluar: Comience con una evaluación completa de su estado actual de cumplimiento. Identifique las áreas que ya cumplen con las regulaciones de DORA, NIS2 y PSD2, así como aquellas que requieren mejora.
2. Capacitación: Proporcione capacitación a su equipo sobre las nuevas regulaciones y su impacto en la operación de la empresa. Asegúrese de que todos comprendan el rol que desempeñan en el cumplimiento normativo.
3. Estrategia de Cumplimiento: Desarrolle una estrategia de cumplimiento que se adapte a las especificaciones de DORA y las otras regulaciones. Esto debe incluir políticas de seguridad de datos, políticas de transacción y controles de seguridad de red.
4. Implementación de Tecnología: Considere la adquisición de software de cumplimiento o servicios de consultoría especializados para automatizar y facilitar la administración del cumplimiento.
5. Auditoría y Revisión: Realice una auditoría de cumplimiento inicial y programe revisiones periódicas para asegurarse de que su empresa sigue adaptándose a los cambios en las regulaciones.

Recomendaciones de Recursos

• BaFin: Consulte las publicaciones oficiales de la BaFin (Banca Federal de Alemania) sobre el cumplimiento de regulaments en Europa.
• CNMV: Visite el sitio web de la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores) para obtener información detallada sobre las regulaciones financieras españolas.
• Banco de España: Revisar las directrices del Banco de España para comprender mejor las implicaciones de las regulaciones de pago y seguridad de la información para las instituciones financieras.
• INCIBE: Referirse a los recursos de INCIBE (Instituto Nacional de Ciberseguridad) para la seguridad y protección de la información en línea.

Decidir entre Ayuda Externa e Interna

Determinar si necesita ayuda externa o si puede manejar el cumplimiento en su propia empresa depende de varios factores, como el tamaño de su organización, la complejidad de sus operaciones y la experiencia del equipo con regulaciones similares. Si su equipo no tiene la experiencia o los recursos necesarios para abordar el cumplimiento de DORA, NIS2 y PSD2, es mejor considerar la contratación de una consultoría especializada.

Victoria Rápida en las Próximas 24 Horas

Un victoria rápida que puede lograr en las próximas 24 horas es la de implementar un plan de acción de cumplimiento o iniciar una capacitación básica para su equipo. Esto puede ser una reunión con todos los departamentos clave para discutir la importancia de cumplir con las regulaciones y cómo cada uno jugará un papel esencial en el proceso.

Preguntas Frecuentes

1. ¿Cuál es la diferencia entre DORA y PSD2 en términos de cumplimiento?
   DORA (Directiva de Resiliencia de los Servicios de Pago en la Unión Europea) se centra en la resiliencia, seguridad y tratamiento equitativo de los servicios de pago, mientras que PSD2 (Directiva de Servicios de Pago en la Unión Europea) abarca un conjunto más amplio de servicios de pago, incluyendo la apertura de cuentas y la autenticación fortalecida. Ambas regulaciones exigen un enfoque de cumplimiento integral, pero DORA pone especial énfasis en la fortaleza de los sistemas de pago ante eventos catastróficos o ataques cibernéticos.

2. ¿Cómo puedo asegurar que nuestras transacciones cumplen con las regulaciones de DORA y PSD2?
   Debería tener en lugar procesos de control de transacciones que rastrean y validan todas las transacciones en tiempo real. También es esencial tener sistemas de detección de fraude actualizados y políticas de autenticación seguras que cumplan con los estándares de PSD2 y los requisitos de DORA.

3. ¿Cuánto tiempo y recursos se necesitan para cumplir con NIS2?
   El tiempo y los recursos necesarios para cumplir con NIS2 varían según la complejidad de su infraestructura y la madurez de su programa de seguridad actual. Sin embargo, se recomienda comenzar a trabajar en la preparación inmediatamente, ya que NIS2 ampliará los requisitos de seguridad y notificación de incidentes significativamente.

4. ¿Qué hacer si descubro que mi empresa ha violado las regulaciones de DORA, NIS2 o PSD2?
   En caso de descubrir una violación de las regulaciones, es fundamental actuar con rapidez. Debe evaluar el alcance de la violación, determinar las medidas correctivas necesarias y notificar a las autoridades reguladoras competentes de acuerdo con los plazos. Asegúrese de que se toman medidas para evitar futuras violaciones y de que se documenten y revisen regularmente sus procedimientos de cumplimiento.

5. ¿Cómo puedo mantener a mi equipo al tanto de los cambios en las regulaciones de DORA, NIS2 y PSD2?
   Fortalecer la capacitación continua y la conciencia sobre las regulaciones es vital. Ofrezca formación inicial y actualice a su personal sobre cambios significativos en las regulaciones con regularidad. También puede considerar la creación de un grupo de trabajo de cumplimiento, que trabaje en la implementación y monitoreo de las regulaciones dentro de la empresa.

Conclusiones Clave

1. Las regulaciones DORA, NIS2 y PSD2 son esenciales para garantizar la seguridad y la confianza en el sector financiero digital en España.
2. La preparación temprana y una estrategia de cumplimiento bien definida son cruciales para evitar sanciones y para proteger a la empresa ante posibles violaciones.
3. La capacitación del personal, la implementación de tecnología y la auditoría periódica son elementos clave del éxito en el cumplimiento normativo.
4. Considere la contratación de consultorías especializadas para ayudar con el cumplimiento si su equipo no tiene la experiencia necesaria.
5. Matproof puede ayudar a automatizar gran parte del proceso de cumplimiento, reduciendo la carga de trabajo y aumentando la eficiencia de su programa de cumplimiento.

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