Regelgevingsconformiteit voor Fintech in Amsterdam: DORA, NIS2 en PSD2 in 2026
Introduction
In de derde kwartaal van 2025 heeft BaFin een eerste sanctie geïmposeren in verband met DORA. De boete: 450.000 euro. De overtreding: ontoereikende documentatie van ICT-derdenisico's. Dit is slechts een voorbeeld van de reële consequenties die financiële instellingen in Nederland kunnen ondervinden als gevolg van onvoldoende inachtneming van wettelijke voorschriften. Dit artikel biedt een diepgaande analyse van de uitdagingen die Fintech bedrijven in Amsterdam voor ogen staan met betrekking tot DORA, NIS2 en PSD2. Dit is niet slechts een overzicht van technische details; het gaat om de praktijk, de werkelijke kosten en de strategische belangen die op het spel staan.
Het belang hiervan is groot, want Europa streeft naar een geïntegreerde financiële markt, maar tegelijkertijd moet het risico op financiële stabiliteit worden beperkt. Financiële dienstverleners in Nederland staan voor een uitdaging: voldoen aan de strenge Europese regelgeving zonder de concurrentiepositie te verliezen. De inbreuk op deze regels kan leiden tot forse boetes, controlemislukkingen, operationele onderbrekingen en aanzienlijke reputatienschade. In dit artikel zullen we de kernproblemen ontleden en de urgentie van regelgevingsconformiteit illustreren met behulp van concrete cijfers en actuele scenario's.
The Core Problem
Tegen de achtergrond van toenemende digitalisering en globalisering van de financiële dienstverlening zijn regelgevingsconformiteit niet langer een luxe maar een vereiste voor elke financiële instelling. De kosten van niet-naleving zijn hoog, zowel in financiële als operationele termen. Volgens een recente studie van PricewaterhouseCoopers (PwC) leidde 5% van de totale bedrijfskosten van Europese financiële instellingen tot 2025 afkomstig van niet-naleving van regelgeving.
Wat veel organisaties ten onrechte doen, is het onderschatten van de mate waarin regelgeving kan veranderen en hoe dat de vereisten voor conformiteit kan verhogen. Bijvoorbeeld, op grond van de richtlijn Informatieduur voor het financiële stelsel (DORA), moeten financiële instellingen zwaar beoordelen en documenteren welke risico's ze lopen op het gebied van ICT-derdenen. In Nederland betekenen dergelijke vereisten dat Fintech bedrijven in Amsterdam niet alleen hun interne processen maar ook hun samenwerking met externe partijen zorgvuldig moeten controleren en verbeteren.
Hierbij moet men ook niet vergeten de impact van de Network and Information Systems Directive (NIS2) en de betalingsdienstenrichtlijn (PSD2). NIS2 brengt vereisten in voor de beveiliging van essentiële digitale infrastructuur, wat voor Fintech bedrijven in Amsterdam betekent dat ze hun systemen aanzienlijk moeten versterken om te voldoen aan deze strengere normen. PSD2, met zijn focus op open banking en de verbetering van de betalingsdiensten, vereist dat financiële instellingen hun technologiestructuren aanpassen om de nieuwe eisen te kunnen voldoen, wat soms kan leiden tot hoge investeringskosten en vertragingen.
Bij het bekijken van de financiële kosten van niet-naleving, zijn de boetes die door de DNB worden opgelegd, een duidelijk voorbeeld. In 2024 heeft de DNB bijvoorbeeld een boete van 1,5 miljoen euro opgelegd aan een grote Nederlandse bank vanwege ontoereikende risicobeheersing. Daarnaast kan het falen bij audits leiden tot vertraging van producten en diensten op de markt, wat kan resulteren in een verlies van marktleiderschap en vertrouwen van klanten.
Why This Is Urgent Now
De recente toename van regelgeving inzake financiële dienstverlening maakt het nog urgenter om regelgevingsconformiteit serieus te nemen. Naast de strengere sancties die worden opgelegd voor niet-naleving, zoals we zagen met de BaFin-boete, wordt er ook druk uitgeoefend door de markt zelf. Klanten eisen steeds vaker certificering en bevestiging van conformiteit met wettelijke standaarden, wat de noodzaak voelt voor Fintech bedrijven om hun processen te verfijnen en hun technologie te updaten.
Het concurrentievoordeel van conformiteit is ook steeds duidelijker. Bedrijven die vooruitlopen op regelgeving, profiteren van de geloofwaardigheid die daaruit voortvloeit en kunnen beter gepositioneerd zijn om nieuwe markten te betrekken en partners te werven. Aan de andere kant kan niet-naleving leiden tot een imagoschade die moeilijk te herstellen valt, zoals we hebben gezien bij de recente scandales rondom gegevenslekken en fraude.
De kloof tussen waar de meeste organisaties zijn en waar ze moeten zijn, is groot. Veel bedrijven zijn nog steeds bezig met het toewijzen van middelen en het opzetten van procesverbeteringen om te voldoen aan de nieuwe eisen. Dit impliceert niet alleen investeringen in technologie maar ook in opleiding om te zorgen dat het personeel de vereiste kennis en vaardigheden heeft om de regelgeving te kunnen uitvoeren.
In het volgende deel van dit artikel zullen we in detail zien hoe Fintech bedrijven in Amsterdam deze uitdagingen het hoofd kunnen bieden en welke strategieën ze kunnen hanteren om te voldoen aan de nieuwe regelgeving zonder hun concurrentiepositie te verliezen. We zullen ook kijken naar hoe technologie, zoals de Matproof compliance automation platform, kan helpen bij het oplossen van deze complexe vraagstukken.
The Solution Framework
In het licht van de toenemende regeldruk, is het essentieel om een gestructureerde aanpak te ontwikkelen om compliance problemen te lijf te gaan. Hieronder volgt een stap-voor-stap benadering om de problematiek te omlijnen en op te lossen.
Stap 1: Uitgangspunten bepalen
Begin met het vaststellen van de kernbegrippen en de definities van de relevante regelgeving, zoals DORA (Digital Operational Resilience Act), NIS2 (Network and Information Systems 2 Directive) en PSD2 (Payment Services Directive 2). Voor elke wet, er zijn specifieke artikelen die zich op u richten, zoals DORA Art. 28(2), dat focust op operationele veerkracht en risicobeheer.
Stap 2: Risk Assessment
Voer een grondige risicobeoordeling uit op basis van uw huidige IT-infrastructuur, procestoewijzing en uw interactie met derden. Beoordeel het potentiële risico op business continuity en informatiebeveiliging. Dit moet worden gedaan volgens de richtlijnen die door de DNB en de NCSC worden gegeven.
Stap 3: Compliance Beoordeling
Evalueer uw huidige compliance status in relatie tot de vereisten van DORA, NIS2 en PSD2. Dit omvat het controleren van ICT-onderdelen (Hardware, Software, Diensten, enz.) die onder de regelgeving vallen. Gebruik hierbij de "niet in staat zijn om" en "niet in staat zijn om niet" benadering zoals geïdentificeerd door de DNB.
Stap 4: Beveiligingsmaatregelen ontwikkelen
Ontwerp een pakket beveiligingsmaatregelen op basis van uw risicobeoordeling. Deze moeten voldoen aan de vereisten van NIS2, die zich richt op het beschermen van essentiële digitale diensten en PSN. Denk aan maatregelen voor toegangsbeheer, gegevensversleuteling en incidentbeheer.
Stap 5: Implementatie
Implementeer de geïdentificeerde beveiligingsmaatregelen in uw operationele procedures. Zorg ervoor dat er een proces voor conflictoplossing is om inconsistenties op te lossen die zich voordoen tijdens de implementatie.
Stap 6: Onderhoud en beoordeling
Een compliance status is niet van eeuwige duur. Het is noodzakelijk om regelmatig te controleren of de maatregelen nog steeds relevant en effectief zijn. Dit omvat het bijwerken van beveiligingsbeleid, risicobeoordelingen en het trainen van personeel.
Een goed functionerende oplossing moet voldoen aan de regelgeving en tegelijkertijd de operationele veerkracht van uw bedrijf verbeteren. Het mag niet louter om "passen" gaan, maar om een duurzame en verantwoorde compliance aanpak.
Common Mistakes to Avoid
1. Onvoldoende risicobeoordeling
Organisaties missen vaak het potentiële risico van derden op hun operationele veerkracht. Dit komt doordat ze niet over een gedetailleerd risicoprofiel beschikken van hun partners. In plaats daarvan moeten ze een grondige risicobeoordeling uitvoeren en regelmatig bijwerken.
2. Niet voldoende bewustwording van personeel
Personeel is vaak niet goed geïnformeerd over de regelgeving en de gevolgen van niet-naleving. Hiermee moet worden ingesteld door regelmatige trainingen en communicatiecampagnes te organiseren.
3. Onvoldoende documentatie
Sommige bedrijven onderhouden niet alle benodigde documenten in overeenstemming met DORA. Dit omvat risicorapporten, auditrapporten en derdenbewijs. Zorg ervoor dat u een gedetailleerde en actuele set documenten bijhoudt.
4. Manueel beheer van compliance
Handmatig bijhouden en controleren van compliance kan foutgevoelig zijn en inefficiënt. Dit kan worden voorkomen door gebruik te maken van geautomatiseerde hulpmiddelen die u helpen bij het bijhouden en rapporteren van compliance.
5. Slordigheid bij derdenbeheer
Bij derdenbeheer worden vaak contracten genegeerd die de verantwoordelijkheden en voorschriften voor derden duidelijk moeten maken. Zorg ervoor dat alle derdencontracten bij uw compliancebeleid passen en regelmatig worden gereviewed.
Tools and Approaches
Manueel Beheer
Het manueel beheer van compliance heeft de voordelen van flexibiliteit en aangepast kunnen worden aan specifieke bedrijfsbehoeften. De nadelen zijn echter dat het tijdrovend is en kan leiden tot menselijke fouten. Dit werkt goed voor kleinere organisaties met beperkte compliance vereisten.
Spreadsheet/GRC aanpak
Met spreadsheets of GRC (Governance, Risk, and Compliance) software is het mogelijk om uw compliance te organiseren. De limiet hiervan is dat het moeilijk is om gedecentraliseerde gegevens te synchroniseren en de tools zijn vaak niet zo effectief om te communiceren met externe derden.
Geautomatiseerde compliance platforms
Een geautomatiseerd complianceplatform kan helpen bij het genereren van beleid, het bijhouden van bewijs en het communiceren met derden. Bijvoorbeeld, Matproof is een platform dat specifiek voor financiële diensten in de EU is ontwikkeld. Het biedt geautomatiseerde beleidsgeneratie,, en einheidscontrole. Het is belangrijk om te kijken naar functionaliteit, integratie met bestaande systemen en klantondersteuning bij het kiezen van een geautomatiseerd platform.
Bij het kiezen van een geautomatiseerd platform, moet u rekening houden met de volgende aspecten:
- Gegevensbeheer en -veiliging, met name data residency.
- De mogelijkheid om te integreren met bestaande IT-infrastructuur.
- Krachtige rapportagemogelijkheden die voldoen aan de vereisten voor regelgeving.
- Ondersteuning voor meerdere talen, met name Engels en Duits, wat handig is voor internationale ondernemingen.
Samenvattend helpt automatiseringssoftware bij het verminderen van menselijke fouten en het verbeteren van de efficiency van complianceprocessen. Het is echter noodzakelijk om de limieten ervan te begrijpen en handmatige controle niet volledig te vervangen. Het is een kwestie van een combinatie van beide aanpakken om de meest effectieve compliance te bereiken.
Getting Started: Your Next Steps
Wilt u aan de slag met regelgevingsconformiteit voor uw Fintech in Amsterdam? Hieronder staan vijf stappen die u deze week kunt ondernemen.
Bekijk de recente voorbeelden van BaFin: Onderzoek de eerste DORA-gerelateerde boetes en waarschuwingen, zoals die van EUR 450.000, om te begrijpen waar bedrijven soms misgaan. Dit biedt een praktijkvoorbeeld van hoe regelgevingsconformiteitsrisico's te voorkomen zijn.
Lees de officiële publicaties van de EU: Raadpleeg de definitieve teksten van DORA, NIS2 en PSD2. Zoek specifiek naar artikelen die betrekking hebben op ICT derdenrisicodocumentatie (DORA Art. 28(2)), systeembeveiliging (NIS2 Art. 12) en betalingsdiensten (PSD2 Art. 93).
Ken de Nederlandse regelgeving binnen: Studieer de eisen van DNB, AFM en NCSC voor Fintech bedrijven. Vul uw kennis aan over hoe deze regelgeving kan worden geïmplementeerd binnen uw eigen organisatie.
Beoordeel uw huidige beleidskader: Evalueer uw huidige beleidskader en controleprocessen. Zoek naar zwakke plekken of gebrek aan duidelijkheid die u kunt verbeteren.
Implementeer een bewakingssysteem: Overweeg een compliance-agent voor eindpunten die u kunt implementeren om uw apparaten te monitoren, wat helpt bij het vaststellen van niet-conform gedrag.
Als u hulp nodig heeft bij het navigeren van deze processen, kunt u professionals inschakelen. Het is echter belangrijk om te beoordelen of dit het meest kosteneffectieve pad is voor uw bedrijf. Voor kleinere bedrijven kan het soms efficiënter zijn om dit in-house te doen, terwijl grotere bedrijven profiteren van de deskundigheid van externe partijen.
Een snelle winst die u vandaag kunt bereiken, is het controleren en vernieuwen van uw risicodocumentatie. Dit kan worden uitgevoerd door uw huidige risicobeoordeling te controleren en te controleren of alle relevante informatie wordt vermeld.
Frequently Asked Questions
Hier volgen enkele veelgestelde vragen op het gebied van regelgevingsconformiteit voor Fintech bedrijven in Nederland.
Vraag 1: Hoe wordt het onderscheid gemaakt tussen risico's van ICT derden bij DORA?
Artikel 28(2) van DORA vereist financiële instellingen om risico's van ICT derden adequaat te beoordelen en te beheren. Dit omvat het vaststellen van een risicobeheerbeleid en het identificeren van kritieke systemen. Het onderscheid tussen risico's wordt gemaakt op basis van de potenziele impact op de bedrijfsvoering en de financiële sector als geheel. Kritieke systemen hebben een grotere impact en vereisen dus een meer gedetailleerde beoordelingen.
Vraag 2: Wat zijn de belangrijkste verschillen tussen NIS2 en de huidige NIS-richtlijn?
NIS2 verbetert de beveiliging van essentiële digitale diensten door een bredere reikwijdte te hebben, inclusief meer bedrijven en diensten. Het introduceert ook een verplichting voor incidentrapportage, verbeterde samenwerking tussen lidstaten en meer gedetailleerde veiligheidseisen. Naast het vergroten van de bereik, bevat NIS2 ook bepalingen voor incidentbeheer en samenwerking tussen lidstaten en vertegenwoordigers van de financiële sector.
Vraag 3: Hoe kan ik PSD2 conformiteit bereiken voor mijn betalingsdiensten?
PSD2 vereist dat betalingsdiensten veilig en open zijn voor geautoriseerde derden. Om PSD2-conformiteit te bereiken, moet u uw systeem beveiligen tegen ongeautoriseerde toegang, een gedecentraliseerd verificatieproces implementeren en API's beschikbaar maken voor geautoriseerde partijen. Dit omvat het voldoen aan eisen zoals sterke.customerautenticatie (SCA) en Secure Communication.
Vraag 4: Hoe past u DORA, NIS2 en PSD2 in uw compliance-framework in?
Een geïntegreerd compliance-framework kan helpen om al deze regelgevingen tegelijkertijd te beheren. Dit omvat het vaststellen van beleidsregels die voldoen aan alle drie de regelgevingen, het implementeren van bewakingsprocessen die risico's identificeren en het uitvoeren van periodieke beoordelingen om te controleren of het beleid wordt gevolgd. Het is cruciaal om een geïntegreerd platform te gebruiken dat kan communiceren tussen verschillende regelgevingsgebieden.
Vraag 5: Hoe kan ik controleren of mijn cloudprovider voldoet aan de vereisten van NIS2?
U kunt dit doen door een contract te sluiten waarin de vereisten van NIS2 zijn opgenomen, inclusief de beveiligingsmaatregelen die ze moeten nemen. Daarnaast kan het nuttig zijn om gebruik te maken van een platform dat automatisch bewijsmateriaal voor cloudproviders verzamelt, wat u helpt bij het naleven van uw NIS2-verantwoordelijkheden.
Key Takeaways
Hier zijn de belangrijkste lessen van dit artikel:
- Regelgevingsconformiteit is eene taak voor Fintech bedrijven, maar met een gestructureerde benadering kan het worden beheerd.
- Het begrijpen van recente boetes en waarschuwingen kan waardevolle lessen bieden over hoe te voorkomen dat uw bedrijf zich bevindt in een vergelijkbare situatie.
- Het is belangrijk om een geïntegreerd compliance-framework te hebben dat voldoet aan DORA, NIS2 en PSD2.
- Het is raadzaam om professionele hulp in te schakelen wanneer dit het meest kosteneffectief is voor uw organisatie.
- U kunt nu beginnen met het verbeteren van uw risicodocumentatie en het bewaken van uw systeem.
Als u hulp nodig heeft bij het automatiseren van deze processen, kan Matproof u ondersteunen. Bezoek https://matproof.com/contact voor eenassessment.